Zanim wyjaśnimy, jak wybrać najlepszą polisę dla siebie i swojej rodziny, w kilku słowach omówimy, czym jest i jak działa ubezpieczenie na życie.
Czym jest polisa na życie?
Polisa na życie chroniąca wyłącznie życie zapewnia wypłatę środków uposażonym w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Jeśli Ciebie zabraknie, Twoja rodzina (lub inne osoby uposażone, które wskażesz) otrzyma od towarzystwa ubezpieczeń pieniądze, które pomogą spłacić zobowiązania i zachować finansową płynność. Indywidualne ubezpieczenie na życie jest więc jednym z najlepszych sposobów na zabezpieczenie przyszłości bliskich na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych.
Jeśli rozszerzysz zakres ochrony w ramach umowy głównej ubezpieczenia na życie o dodatkowe umowy chroniące Twoje zdrowie, towarzystwo ubezpieczeń wypłaci środki także w przypadku innych okoliczności. W zależności od zakresu ochrony może być to np. pobyt w szpitalu, nieszczęśliwy wypadek lub zdiagnozowanie poważnego zachorowania. W przypadku wystąpienia tego typu zdarzenia objętego ochroną otrzymasz pieniądze, które pomogą Ci pokryć m.in. koszty szerszej diagnostyki, rehabilitacji, czy też codzienne wydatki, co jest istotne, zwłaszcza jeśli chorobie lub wypadkowi towarzyszy niezdolność do pracy.
Funkcję ochrony życia możesz połączyć także z gromadzeniem oszczędności na swoją emeryturę lub przyszłość dzieci. Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe to produkt 2 w 1, który łączy cechy produktu ochronnego i produktu oszczędnościowego. To dobry sposób na zabezpieczenie przyszłości swoich bliskich z długofalowym oszczędzaniem na dowolny cel.
Najlepsze ubezpieczenie na życie, czyli?
Każdy z nas ma inną sytuację życiową, finansową, odmienne potrzeby i oczekiwania wobec ubezpieczenia. Z tego powodu obiektywnie najlepsze ubezpieczenie na życie zwyczajnie nie istnieje. Polisa, która sprawdzi się w przypadku czterdziestolatka, ojca rodziny i właściciela biznesu nie musi być dobrym wyborem dla młodej bezdzietnej osoby, która zaciągnęła swój pierwszy kredyt hipoteczny i dopiero wkracza w dorosłość.
Najlepsza polisa powinna być więc przede wszystkim dostosowana do konkretnych potrzeb i możliwości finansowych .
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie?
Oto 3 kroki, które warto wykonać przed wyborem najlepszego dla siebie ubezpieczenia na życie i zawarciem umowy.
Krok 1: Przeanalizuj swoje potrzeby i oczekiwania
Pierwszym krokiem do wyboru najlepszego dla siebie i swoich bliskich ubezpieczenia na życie powinno być sprecyzowanie potrzeb i oczekiwań w zakresie ochrony. Nie wiedząc czego chcesz i potrzebujesz, zwyczajnie nie będziesz w stanie tego znaleźć.
W określeniu potrzeb i oczekiwań pomogą Ci następujące pytania:
- Czy chcesz ubezpieczyć wyłącznie swoje życie, czy również zdrowie?
- Czy chcesz ubezpieczyć jedynie swoje zdrowie, czy także zdrowie swoich bliskich, np. partnera lub dzieci?
- Ile pieniędzy będą potrzebować Twoi bliscy, jeśli Ciebie zabraknie? Weź pod uwagę zobowiązania kredytowe, koszty edukacji dzieci (obecne i przyszłe), codzienne wydatki.
- Czy polisa ma być także formą oszczędzania na emeryturę lub przyszłość dzieci?
- Na jak długo potrzebujesz ochrony — przez kilka lat, czy do emerytury?
- Czy zależy Ci na elastyczności, np. możliwości zwiększenia sumy ubezpieczenia czy zakresu ochrony w przyszłości?
- Jak często chcesz płacić składkę: co miesiąc, kwartał, a może raz w roku?
Krok 2: Przeanalizuj swoje możliwości finansowe
Jeśli wiesz już, jakiej ochrony potrzebujesz, czas na analizę budżetu i określenie, ile pieniędzy możesz przeznaczyć na składkę.
Pamiętaj, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają opłacanie składek nie tylko co miesiąc, ale także co kwartał, a nawet raz w roku. Dla osób, które otrzymują wynagrodzenie w okresach dłuższych niż miesięczne, np. w postaci kwartalnych, półrocznych czy rocznych wypłat, może być to dobrym wyborem.
Krok 3: Porównaj najważniejsze parametry polisy na życie
Ostatnim, lecz nie najmniej ważnym krokiem do znalezienia najlepszego ubezpieczenia na życie powinno być porównanie najważniejszych parametrów polis. Są to:
- Zakres ochrony. Sprawdź, czy poza podstawową ochroną życia, towarzystwo ubezpieczeń umożliwia także ochronę od innych zdarzeń, np. ochronę zdrowia w przypadku zdiagnozowania poważnej choroby lub kupno ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego, które pozwoli oszczędzać na przyszłą emeryturę lub przyszłość dziecka.
- Suma ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to ustalona w umowie wartość, na podstawie której towarzystwo ubezpieczeń wyliczy kwotę przyszłych świadczeń. W przypadku gdy ochroną jest objęte wyłącznie życie ubezpieczonego, wypłacona uposażonym kwota będzie równa określonej w polisie sumie ubezpieczenia. Jeśli zdarzenie dotyczy innych kwestii np. poważnego zachorowania czy pobytu w szpitalu lub operacji, wtedy suma ubezpieczenia jest podstawą o obliczenia należnej ubezpieczonemu kwoty. Może stanowić przykładowo 50%, 100%, 150% lub więcej, w zależności od konstrukcji produktu. Warto określić wartość sumy ubezpieczenia, bazując na aktualnych i przyszłych zobowiązaniach finansowych rodziny.
- Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela to okoliczności, zaktóre towarzystwo nie bierze odpowiedzialności i nie wypłaci świadczenia. Przed podpisaniem umowy nie tylko się z nimi zapoznaj, ale upewnij się także, że wszystkie są w pełni zrozumiałe. Listę wyłączeń znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (tzw. OWU).
- Częstotliwość opłacania składek. Możliwość opłacania składek w cyklu innym niż miesięczny (np. co 3, 6 lub 12 miesięcy) może być dużą zaletą dla osób, które zarabiają nieregularnie, pracują sezonowo czy regularnie otrzymują dodatkowy zastrzyk gotówki w postaci premii.
- Możliwość zmiany warunków umowy w trakcie jej trwania. Ubezpieczenie na życie to produkt długoterminowy. W czasie trwania umowy Twoja sytuacja finansowa i życiowa mogą ulec zmianie. Aby móc dostosować parametry polisy do aktualnych potrzeb, warto wybrać towarzystwo ubezpieczeń, które pozwala zmienić sumę ubezpieczenia i/lub zawrzeć dodatkowe umowy ubezpieczeniowe, rozszerzające zakres umowy głównej. Innym dodatkowym atutem może być możliwość zawieszenia opłacania składek na określony czas,
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Cena polisy nie powinna być głównym kryterium wyboru ubezpieczenia. Niska składka może wiązać się z niską sumą ubezpieczenia lub wąskim zakresem ochrony, choć nie jest to regułą. Dla wielu osób wysokość składki to jednak bardzo ważny parametr, który nierzadko decyduje o tym, którą ofertę wybiorą.
Warto więc wiedzieć, że cena ochrony ubezpieczeniowej zależy przede wszystkim od:
- zakresu ochrony,
- sumy ubezpieczenia,
- czasu trwania umowy,
- wieku ubezpieczonego,
- stanu zdrowia ubezpieczonego,
- dodatkowych elementów, które zwiększają ryzyko towarzystwa ubezpieczeniowego. Może to być np. zawód z wysokim ryzykiem wypadku komunikacyjnego czy hobby w postaci sportów ekstremalnych.
Sprawdźmy, ile kosztuje ubezpieczenie na życie w praktyce.
Wysokość składki ochrony ubezpieczeniowej: przykładowe kalkulacje
Aby precyzyjnie wskazać, ile kosztuje ubezpieczenie na życie, posłużymy się konkretnymi przykładami. Poniższe kalkulacje zostały wykonane przy pomocy kalkulatora ubezpieczeń na życie towarzystwa ubezpieczeń Pru (dawniej Prudential).
Zacznijmy od podstawowego ubezpieczenia na życie na wypadek śmierci jakim jest KOMFORT ŻYCIA.
Przyjmijmy, że ubezpieczonym jest 35-letni mężczyzna, który zawiera umowę na 30 lat z sumą ubezpieczenia 300 tys. zł. Miesięczna składka za tego typu ubezpieczenie wyniesie jedynie 101 zł*.
Jak zmieni się ta kwota, jeśli zwiększymy wartość sumy ubezpieczenia do 1 mln zł? Przy takich parametrach koszt miesięcznej składki będzie równy 291 zł*.
Ile będzie musiał zapłacić, jeśli rozszerzy ochronę w ramach umowy dodatkowej chroniącej zdrowie ubezpieczonego w razie poważnego zachorowania?
Jeśli do ubezpieczenia na życie KOMFORT ŻYCIA (umowa na 30 lat, suma ubezpieczenia 300 tys. zł) dodamy ochronę na wypadek poważnego zachorowania (suma ubezpieczenia 150 tys. zł), kwota miesięcznej składki wyniesie 272 zł* (101 zł składka podstawowego ubezpieczenia na życie + 171 zł składka ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania).
Pamiętaj, że wyliczona przy pomocy kalkulatora kwota ma jedynie orientacyjny charakter, a ostateczna może od niej odbiegać. Aby poznać konkretne warunki, jakie
zaproponuje Ci towarzystwo ubezpieczeniowe, należy spotkać się z konsultantem Pru,
który przeprowadzi kompleksowe badanie i analizę Twoich potrzeb ubezpieczeniowych.
Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Materiał ma charakter marketingowy.
* 1. Kalkulator ma charakter marketingowy. Jego treść i wyliczenia nie stanowią wzorca umowy ani nie są częścią umowy uzgodnioną indywidualnie. Warunki wynikające z kalkulatora opierają się na założeniu akceptacji przez Prudential ryzyka ubezpieczeniowego związanego z daną umową na standardowych warunkach. Wyliczenia mogą różnić się od rzeczywistych wysokości, które mogą ulec zmianie w związku z oceną ryzyka. Warunki wynikające z kalkulatora nie stanowią oferty zawarcia umowy ubezpieczenia w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani zobowiązania Prudential do jej zawarcia, a także nie powinny stanowić wyłącznego źródła przy podejmowaniu decyzji dotyczącej zawarcia umowy ubezpieczenia z Prudential.
2. Wartości użyte w kalkulatorze zostały wyliczone zgodnie z aktualnymi przepisami prawa, które mogą w przyszłości ulec zmianie, w szczególności w zakresie braku opodatkowania świadczenia ubezpieczeniowego podatkiem od dochodów kapitałowych oraz podatkiem od spadków i darowizn.
3. Wyliczenia w kalkulatorze wykonane zostały bez analizy Twoich oczekiwań i możliwości oraz nie dają pewności, że przedstawione rozwiązanie jest w pełni dostosowane do Twoich potrzeb i wymagań oraz do Twojej sytuacji finansowej. Przed podjęciem decyzji o zawarciu umowy prosimy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia dostępnymi na stronie www.pru.pl
4. Obliczenia w kalkulatorze są zaokrąglone do pełnych złotych.
Artykuł sponsorowany
